Pożyczka i kredyt hipoteczny na umowę o dzieło

Pożyczka i kredyt hipoteczny na umowę o dzieło

Dla osoby zatrudnionej na umowę o pracę w ramach pełnego etatu uzyskanie dowolnej pożyczki jest stosunkowo proste. Dotyczy to zarówno tradycyjnego kredytu w banku, jak i chwilówki w prywatnej firmie pożyczkowej. Jeśli jednak zarabiamy w ramach umowy zlecenie lub o dzieło, sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana.

Większość banków w procesie weryfikacji kredytowej odrzuca osoby zatrudnione w ramach umowy cywilnoprawnej. Czy więc osoby wykonujące prace zlecone nie mają szans na uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach pożyczki czy kredytu hipotecznego? Sprawdź, czy pracując na umowę o dzieło, można uzyskać pożyczkę lub kredyt?

Kredyt i pożyczka na umowę o dzieło i zlecenie jest możliwa!

Jakie kryteria trzeba spełnić, aby dostać pożyczkę / kredyt?

Stałe źródło dochodów to kluczowa kwestia w przypadku ubiegania się o kredyt gotówkowy. Również karta kredytowa oraz limit kredytowy w koncie wymagają potwierdzenia dochodów. Oczywiście najlepiej, jeśli pracujemy na umowę o pracę, ale w niektórych bankach zostanie zaakceptowana także umowa zlecenia, a niekiedy nawet o dzieło.

Kluczowe kwestie to wysokość zarobków oraz stabilność dochodów, jeżeli więc pracujemy w ramach umowy cywilnoprawnej, ale przez wiele lat u tego samego pracodawcy, to nasze szanse na uzyskanie wymarzonego kredytu są całkiem spore.

Podobnie sytuacja wygląda w prywatnych firmach pożyczkowych, czyli tak zwanych parabankach. Z tą różnicą, że w banku musimy z reguły przedstawić pisemne zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków od pracodawcy, a firmie pożyczkowej wystarczy już złożenie oświadczenia. Często akceptowana jest też sytuacja uzyskiwania dochodów z kilku różnych źródeł - najważniejsza jest ich wysokość.

Niezależnie od tego, gdzie staramy się o pożyczkę, ogromne znaczenie ma też nasza historia kredytowa w BIK. W tradycyjnych bankach negatywne wpisy na nasz temat w Biurze Informacji Kredytowej praktycznie przekreśla nasze szanse na kredyt. W parabanku bywa różnie - jeśli aktualnie nie zalegamy z żadnymi ratami, a jedynie w przeszłości zdarzyło nam się jakieś opóźnienie w płatnościach, to nadal możemy liczyć na pozytywne rozpatrzenie naszego wniosku o pożyczkę. Zawsze możemy też poszukać takich okazji jak chwilówka bez BIK, którą mają w swojej ofercie niektóre firmy pożyczkowe.

Zatrudnienie na dzieło / zlecenie przekreśla pożyczkę lub kredyt?

Oczywiście, że nie. Również wykonując pracę w ramach umowy cywilnoprawnej, możemy liczyć na kredyt. Znacznie łatwiej będzie go uzyskać w prywatnej firmie oferującej pożyczki online, ale również w banku nie jest to niemożliwe.

W procesie rozpatrywania wniosku kredytowego najważniejsze są:

1. Stałość zatrudnienia

W wielu zawodach umowy cywilnoprawne są standardem. Dotyczy to między innymi branży artystycznej (muzycy, artyści, prezenterzy telewizyjni i radowi), ale także budowlanej, specjalistów z branży IT, oraz szeroko pojętych usług.

Są osoby, które przez wiele lat wykonują swój zawód właśnie na podstawie tego rodzaju umowy, często przez cały czas u jednego pracodawcy. W przypadku umów o dzieło i zlecenie najważniejsza jest właśnie stałość zatrudnienia. Za długoterminowe uznaje się już zatrudnienie u jednego pracodawcy przez okres dłuży niż dwa lata.

Jeśli potrafimy udokumentować, fakt, że pracę wykonujemy nieprzerwanie od dłuższego czasu, w dodatku w dla tej samej firmy, to z uzyskaniem kredytu, czy pożyczki nie powinno być problemu. Jest to możliwe nawet w banku. Jeśli jesteśmy jego stałym klientem, co w praktyce oznacza, że od lat mamy w nim rachunek, na który co miesiąc wpływa wynagrodzenie z tego samego źródła, to będzie o wiele łatwiej. Tutaj niekiedy nie musimy nawet, przedstawiać żadnych zaświadczeń od pracodawcy bowiem wystarczy już sama historia naszego rachunku bankowego, aby zweryfikować naszą zdolność kredytową.

Bardzo ważne oczywiście jest również to, ile zarabiamy.

2. Wysokość dochodu

Najlepiej, jeśli uzyskujemy regularne wysokie dochody. To daje nam największe szanse zarówno na kredyt w banku, jak i na uzyskanie chwilówki.

Z kolei, jeżeli nasze dochody są bardzo wysokie, ale nieregularne, to szanse, że nasz wniosek kredytowy zostanie rozpatrzony pozytywnie, są znacznie większe niż w przypadku, gdy wynagrodzenie otrzymujemy co miesiąc, lecz jest ono niskie. Zarabiając więc kwotę odpowiadającą najniższej krajowej pensji, nie jesteśmy w zbyt dobrej sytuacji, ale już średnia krajowa, stawia nas w zupełnie innymi świetle w oczach potencjalnego pożyczkodawcy.
Oczywiście same warunki na pożyczki będą różne w zależności od naszej formy zatrudnienia. Umowy cywilnoprawne, nawet te bezterminowe, są uważane za mniej stabilne, niż umowa o pracę, dlatego osoby na niezatrudnione, mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytów długoterminowych jak na przykład kredyt hipoteczny. Ze zwykłymi kredytami gotówkowymi jest znacznie łatwiej, choć i tu musimy się liczyć z tym, że pożyczkodawca poprosi nas o dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci żyranta lub zastawu majątkowego.

3. Zdolność kredytowa

Jeżeli więc jesteśmy zatrudnieni w ramach umowy cywilnoprawnej, to zanim złożymy wniosek pożyczkowy, zadbajmy o to, by nasza zdolność kredytowa była jak najlepsza. Postarajmy się o zachowanie dobrej historii w BIK, udokumentujemy wszystkie źródła, z jakich pozyskujemy dochód i porozmawiajmy z kimś z rodziny, na wszelki wypadek, gdyby jednak potrzebny okazał się poręczyciel. Instytucji finansowych udzielających pożyczek jest mnóstwo - z pewnością uda nam się znaleźć, taką na miarę naszych potrzeb i możliwości.

4. Czas umowy o dzieło / zlecenie

Liczy się również to, na jaki czas masz podpisaną umowę o dzieło. Jeśli na przykład z wyprzedzeniem na następne pół roku, rok czy kilka lat, to wtedy taka umowa i wynagrodzenie w tej umowie staje się bardziej wiarygodne dla banku.

Gdy rozliczasz się tylko jako Freelancer przez serwis Useme, to tutaj nie masz długoterminowej umowy o dzieło / zlecenie. Umowa o dzieło powstaje dopiero po pozyskaniu nowego Klienta, wystawienia Faktury i dopełnienia warunków umowy. Natomiast, jeśli tak się rozliczamy od dłuższego czasu, to możemy poprosić serwis useme, aby wystawił nam wysokość naszych zarobków z tego serwisu sprzed ostatniego pół roku, roku, a nawet dłużej. Gdy ukażemy bankowi, że nasze dochody z takich umów są bardzo podobne w każdym miesiącu bądź nawet wyższe co następny miesiąc, to również może być to pewien dowód dla banku.

Trudniej o kredyt hipoteczny

Znacznie łatwiej jest uzyskać, nawet na umowę o dzieło / zlecenie, pożyczkę czy kredyt gotówkowy. Natomiast o wiele więcej wymogów posiadają banki, gdy oferują swoim Klientom kredyty hipoteczne. Chcą w ten sposób mieć pewność, że poradzimy sobie przez okres spłaty kredytu(15-30 lat) ze spłatą całego zobowiązania.

Czasami więc może się okazać, że nasze umowy nie pozwolą nam uzyskać kredyt hipoteczny, przynajmniej na początku. Ale możemy podjąć pewne starania, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. Właśnie tego dowiedziałem się w książce Michała Szafrańskiego "Finansowy Ninja". Dzięki temu znacznie łatwiej było mi i mojej żonie przygotować się do tego kroku związanego z uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Aby więc były większe szanse na kredyt hipoteczny, Freelancer mógłby znaleźć gdzieś zatrudnienie na podstawie umowy o pracę. Na przykład w Mc Donaldzie czy w innym miejscu, gdzie nie będzie trudno zdobyć taką pracę. Dobrze wtedy zdecydować się na pracę na minimum pół etatu(i takie pół etatu ma widnieć na umowie o pracę). A, gdy zdecydujemy się na 3/4 lub cały etat i popracujemy już 3-6 miesięcy, to wtedy przedstawienie takich dochodów i umowy okaże się dla banku bardziej wiarygodne.

Gdy mamy znajomego, który byłby zatrudnić nas do pewnej firmy, a my opłacalibyśmy wszelkie koszta(ZUS + zapewniali sobie wynagrodzenie), a on zagwarantowałby nam umowę na czas nieokreślony, to również taka umowa o pracę jest cenniejsza dla banku. Tak jakiś czas temu zrobił mój jeden krewny i bez problemu otrzymał kredyt hipoteczny. Po uzyskaniu kredytu zerwał współpracę z daną firmą znajomego, został zwolniony i już pracuje na własnych warunkach.

Innym razem Freelancer może pomyśleć o założeniu własnej działalności gospodarczej na minimum 6 miesięcy. I wtedy nie tylko będzie w stanie się rozwinąć, poznając różne tajniki takiego biznesu. Ale gdy przychody z takiej działalności są często podobne każdego miesiąca, to również te starania o kredyt hipoteczny mogą być łatwiejsze.

Gdy posiadamy również współmałżonka, który pracuje w oparciu na umowę o pracę, na czas nieokreślony, to również łatwiej jest starać się wspólnie o kredyt hipoteczny. Inna możliwość to także podżyrowanie kredytu przez naszego bliskiego krewnego(np. rodziców, rodzeństwo itp.), ale to rozwiązanie nie jest według mnie fair, więc sam z niego nigdy nie skorzystam.

Jak sprawdzić swoje możliwości kredytowe?

Wystarczy wypełnić wniosek online o kredyt i czekać na odpowiedź. Taką opcję zapewnia nam już wiele instytucji bankowych. Ja posiadam na przykład konto mBank i polecam również innym. Dzięki niemu, gdy zakupywałem jakiś czas temu Lidlimix na raty(koszt ok. 2000 zł), aby budować swoją historię kredytową, to mBank bez problemu uznał moje umowy o dzieło z Useme. Dodatkowo uwzględnił dochody, które każdego miesiąca spływały mi na konto w tym banku. To sprawiło, że przyznał mi kredyt w 5 minut od wypełnienia wniosku. Raty udało się spłacić wcześniej. I podczas kolejnych starań o kredyt będzie mi już znacznie łatwiej. Dlaczego? Ponieważ bank widzi, że ze spłatą wcześniejszych zobowiązań nie było żadnych problemów. Jestem dla nich bardziej wiarygodny. Jeśli więc zamierzamy budować sobie dobrą historię kredytową, to możemy pewne rzeczy zakupić sobie na raty. I dbać o ich terminową spłatę!

Ale zanim to uczynimy czyli wypełnimy wniosek o kredyt online, to oczywiście lepiej jest wyszukać pożyczkę i kredyt w najlepszym banku. Ja polecam mBank, ale możesz znaleźć też lepszą ofertę. Zobacz, gdzie wszystkie koszty kredytu okażą się dla Ciebie najniższe.

Uzyskanie pożyczki czy kredytu na umowę o dzieło czy zlecenie nie jest takie proste, ale możliwe. Czasami należy spełnić więcej wytycznych, innym razem mniej. Możemy również wybrać się do doradcy kredytowego. Takich doradców na pewno wyszukamy w pobliżu naszego miejsca zamieszkania. Oni mogą dokładnie obliczyć naszą zdolność kredytową i zaproponować ofertę kredytu spośród kilkunastu instytucji bankowych. Oczywiście nie korzystajmy z doradców kredytowych, którzy są zatrudnieni przez dane banki(wiadomo, że oni będą starali się zachęcić do skorzystania z oferty danego banku).

My z żoną już niedługo będziemy starali się o poważniejszy kredyt hipoteczny na mieszkanie. Damy znać, jak nam poszło i co zrobiliśmy, aby zbudować swoją zdolność kredytową.

Powodzenia w zwiększaniu swojej zdolności kredytowej!

Dodaj komentarz :)