Zabezpieczenie finansowe na starość jest kluczowe i stanowi fundament zarządzania osobistymi środkami finansowymi. Wiele osób może oczekiwać, że standardowe świadczenia emerytalne z ZUS będą niewystarczające. Dlatego warto zastanowić się nad strategią oszczędzania, która zapewni stabilność finansową w późniejszych latach życia.
Regularnie pojawiające się raporty medialne nie napawają optymizmem co do przyszłości emerytur z ZUS. Obecne świadczenia nie są wysokie, a prognozy wskazują na ich dalszy spadek. Pomimo zapewnień ZUS o stabilności systemu, badania sugerują malejącą stopę zastąpienia, co może skutkować znacznym obniżeniem dochodów po przejściu na emeryturę, głównie z powodu starzenia się populacji. Dlatego warto rozważyć samodzielne oszczędzanie na emeryturę. Najlepsze efekty przynosi połączenie kilku metod, takich jak IKE, IKZE i PPK, wzbogacone o dochód pasywny.
Jak oszczędzać na emeryturę:
1. Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) – oszczędzanie bez podatku
IKE to prosty i efektywny sposób na oszczędzanie na emeryturę, z możliwością lokowania środków w bankach, towarzystwach ubezpieczeniowych i domach maklerskich. Inwestycje te przynoszą odsetki przy umiarkowanym ryzyku.
Korzyścią IKE są ulgi podatkowe, w tym zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, pod warunkiem dokonywania wpłat przez co najmniej 5 lat i wypłaty środków po ukończeniu 60. roku życia.
2. Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
Korzyści podatkowe: IKZE to opcja emerytalna, która umożliwia długoterminowe oszczędzanie i zapewnienie sobie stabilności finansowej na starość. Oferowane przez banki i towarzystwa ubezpieczeniowe, IKZE pozwala na inwestowanie w produkty oszczędnościowe i inwestycyjne, co przyczynia się do wzrostu wartości zgromadzonych środków.
Główną zaletą IKZE jest korzyść podatkowa, umożliwiająca coroczne odliczenie wpłat od podstawy opodatkowania dochodem osobistym (PIT).
3. Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) – oszczędzanie współfinansowane
PPK to rządowy program oszczędzania na emeryturę, w którym uczestniczą:
- Pracownik – przeznacza 2% wynagrodzenia na PPK,
- Pracodawca – dokłada 1,5% wynagrodzenia do PPK,
- Państwo – może dorzucić rocznie 240 zł.
Zasadniczo w PPK oszczędza się do 60. roku życia, choć istnieje możliwość wcześniejszej wypłaty przy uwzględnieniu potrąceń. PPK są szeroko dostępne dzięki obowiązującym przepisom.
4. Pracownicze Plany Emerytalne (PPE) – oszczędzanie z inicjatywy pracodawcy
PPE to system oszczędzania na emeryturę podobny do PPK, ale nieobowiązkowy dla pracodawców. Jeśli pracodawca uruchomi PPE, pracownik może się do niego dobrowolnie zapisać.
Składka podstawowa w PPE jest finansowana przez pracodawcę i może wynosić do 7% wynagrodzenia pracownika, z możliwością dodatkowej składki pracowniczej do 2%. Wypłaty z PPE zazwyczaj następują po osiągnięciu 60. roku życia.
5. Jak oszczędzać na emeryturę? Dochód pasywny
Dochód pasywny to zyski uzyskiwane bez aktywnej pracy, które mogą zapewnić stabilność finansową na emeryturze. Istnieje wiele sposobów na generowanie dochodu pasywnego, w tym inwestycje w nieruchomości z przeznaczeniem na wynajem, co zapewnia regularny miesięczny dochód.
Jest także opcja regularnego zarabiania na pewnych produktach cyfrowych, które stworzymy (np. ebooki, kursy online, szablony, narzędzia). Jesteśmy w stanie je sprzedawać przez kilka czy nawet więcej lat, a ponosić przy tym minimalne koszty. Widać to świetnie na przykładzie naszych kursów online, które sprzedajemy. Posiadamy ich już dość sporo i każdego miesiąca dołączają kolejni uczestnicy, blisko 500 osób. Przy okazji badamy rynek i oceniamy, jakie aktualnie kursy warto dostarczać naszej społeczności. Dzięki temu powstają kolejne i to sprawia, że pewne z nich dość szybko uzyskują miano bestsellera. Cześć swoich produktów cyfrowych jesteśmy w stanie sprzedawać samodzielnie (poprzez tak zwany selfpublishing) bądź zlecić to komuś, np. Amazon KPD. My na Amazon posiadamy kilkaset produktów cyfrowych i dzięki temu każdego miesiąca się sprzedają. To proste produkty low content (jak zeszyty, kalendarze itp.). Konkurencja jest aktualnie spora (jak wszędzie), ale jeśli wykorzystamy dobre narzędzia i wybierzemy odpowiednią grupę docelową, stworzymy wyjątkowy produkt, to zawsze się wbijemy z rynek.
Jaki jeszcze dochód pasywny? Również afiliacja to możliwość uzyskiwania regularnego dochodu. Należy taki biznes mądrze zbudować i wzbudzić mocne zaufanie u swoich odbiorców, ale jak najbardziej dalej jest to możliwe. Można polecać pewne produkty elektroniczne (jak telefony itp.), robić recenzje na ich temat, a przy okazji pozostawiać linki partnerskie, gdzie zainteresowani mogliby dokonać zakupu. I my z każdej takiej transakcji otrzymujemy pewne wynagrodzenie. Im więcej takich recenzji przygotujemy, tym większe prawdopodobieństwo regularnego powiększania takich dochodów.
6. Gromadzenie oszczędności z odsetkami
Bezpiecznym sposobem na oszczędzanie na przyszłość są standardowe konta oszczędnościowe i lokaty terminowe. Choć nie oferują one tak wysokich zysków jak inwestycje, ryzyko straty jest minimalne. Jednakże trudność może stanowić oddzielenie oszczędności emerytalnych od innych celów finansowych.
Jak oszczędzać na emeryturę? Podsumowanie
Planowanie finansowe na przyszłość to klucz do bezpiecznej i spokojnej emerytury. W tym artykule omówiliśmy, jak oszczędzać na emeryturę, korzystając z różnych sprawdzonych strategii. Dzięki regularnym oszczędnościom, inwestycjom oraz wykorzystaniu dostępnych programów emerytalnych, możesz zbudować solidną poduszkę finansową. Pamiętaj, że im wcześniej zaczniesz, tym większe korzyści możesz osiągnąć!